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ag8亚游官网首页|官网金融如何创新风控模式?/案例分享:从乐视欠货款看ag8亚游官网首页|官网风险管理
发布时间:2019-03-09 ????

最近ag8亚游官网首页|官网金融挺火的,从国家大的层面一直到各个省市、县市都开始重视物流加金融、加ag8亚游官网首页|官网、加互联网,所以在这个背景下,笔者认为在未来几年里面科技+金融+ag8亚游官网首页|官网就会到来。

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从ag8亚游官网首页|官网来讲,它的本质是支付,如果梳理以下无非是两类:一类叫做结算类业务,一类叫做融资类业务。结算类业务是从代收货款到垫付货款,融资业务是从贸易融资到物流融资,所以其实质是怎么把钱导来导去?怎么把信用进行增值?这是我们未来要去研究的。

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物流金融的本质是支付,同时又是监管。所以监管的落脚点在物流上面,不管是控权也好,控货也好,是对它整个ag8亚游官网首页|官网过程的描述。ag8亚游官网首页|官网描述是一个很大的市场,这个大的市场分为两类:一类叫做商品ag8亚游官网首页|官网,一类叫做运力ag8亚游官网首页|官网。按照麦肯锡的数据来说,到2030年大概物流金融可以达到25万亿美元的市场,这个市场是非常大的,当然中国的市场也很大,所以在大的市场里面机会可能就来了。

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商品ag8亚游官网首页|官网,也就是说怎么买?买来以后怎么卖?在买和卖的时候都会涉及到资金的沉淀、资金的转移或者信用的转移。按照ag8亚游官网首页|官网的概念来讲,如何去寻求一个ag8亚游官网首页|官网的增值活动。这个增值从金融角度来讲看它的信用有没有增加?从信用增加的角度来讲,如何基于它最基本的数据,这是未来我们可能要去研究的。

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应该讲2017年主要的关键词叫做“新”,新时代、新零售、新物流,其中新零售讲的一个是数据资产。数据资产延伸到物流、金融领域,其实是如何把物流信息、金融信息标准化、规范化,所以从整个流程来讲,要解决可视、可感知、可调节的问题,通过这种感知和调节来看整个市场的量。按照世行的数据,从2017年的数据来看,现在有30万亿的市场,30万亿的市场真正在金融机构去做的不到5万亿,也就占到百分之十六点几。按照世行的预计到2020年它的融资额大概达到70万亿,新增的可以有14万市场,所以从市场量来讲他是相当大的一个市场,就看我们如何去开拓。

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从商品的另外一个角度来看,采购、供应、销售或者从买回来生产进行销售,每一个环节都有资金的需求,这种资金的需求关键点我把它称之为如何去增信。很多做物流金融、ag8亚游官网首页|官网金融的,它的核心除了刚刚讲的金融无非结算类业务和融资类业务两块块,融资类业务里面除了物流的存货质押融资,其他的都是信用融资,所以在贷款的时候是看他信用我们如何来管控。

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如何来管控我们的信用?这个信用怎么做?从商品来讲做到全程的可视看得到,单证是否全程可追?出了事以后我能够有追溯,现在流行的科技金融区块链的技术,怎么去做可追?货值及货权是否全程可控?所以可视、可追、可控是最重要的。

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从整个链来讲,我发现现在还有一条链量也很大,我把它称之为运力ag8亚游官网首页|官网,因为现在ag8亚游官网首页|官网真正需要钱的是那些小企业,运力ag8亚游官网首页|官网里面很多小企业。中国的运力ag8亚游官网首页|官网我把它称为层层转包的服务链,服务链里面刚刚讲的商品的ag8亚游官网首页|官网看得到东西,但是运力链看不到东西,它是提供服务之后我来收取货款。

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2016年到2017年大概数据,中国在运力费用里面的费用大概在5万亿到8万亿之间,包括油费、通讯费、货款等等。从层层转包的这条链来看,这条链里面每一个环节都存在着金融,都存在资金的需求。而据统计,在运力链里面95%以上是中小微企业,他们对资金的需求量是很大的。基于这种强烈的需求,进一步分析,中国大概合法的车辆3500余万辆,我指的是牌照齐全的,再加上非法的还不止。中国基本上到了运输车辆是车老板化的,在这个车老板的基础上我做的一个样本数,大概运费外包的金融有2.8万亿,汽车金融融资有3.1个亿,商用车的有1.3亿,商用车的通行费有1.5亿,光几个样本点就不得了,所以是一个运输大市场跟运力小企业的一个状况,小企业也要钱,所以从整个情景来看大市场有这种容量在那里。

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中国2017年称占GDP14.6%,14.6%里面运输占比百分之五十六点几,这其中公路、铁路、水路,公路大概占到的78.8%,水路大概占到10%,其他的都是可以忽略不计。78.8%里面不同的车辆对环境也好,资金也好的需求量是很大的。所以这么大的市场里面,我感觉到从物流企业也好,金融机构也好,核心企业物流平台也好都是有市场的。对很多搞平台的人来讲,物流企业基本上是小、散、差,没有经验,信用没有数据,但是这个市场又在那里,我们的企业或者讲我们的融资企业又是“嫌贫爱富”的。

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如果现在的金融机构不变,说直白一点银行的管理体系、管理模式不变,那么你一定会被淘汰。因为它只是看一个主体性,只是看你这个企业有没有钱?这种体系一定是有问题的。对于金融机构来讲征信成本很高,面向客户成本效,无法形成规模效益,而且搞金融的多数是从银行出来的,他不懂企业,他不懂得企业金融里面的需求,所以现在你去看物流金融也好,ag8亚游官网首页|官网金融也好,做得好的都是一些非银行出身的企业。

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ag8亚游官网首页|官网金融风控及增信的重要性

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未来怎么解决这些矛盾?我认为ag8亚游官网首页|官网金融+科技的时代在可预期的未来会到来。大数据+物流等于ag8亚游官网首页|官网的可追溯,物联网+金融等于监管监控的透明化、可视化,大数据+金融等于信用管理风控管理,能真实反映业务的真实性、长期性、异常型,反映融资企业的基本运营状况和盈利能力。如何解决这种真实性、长期性、异常性,是系统性的、还是偶发性的,这些都要分析出来,这是我认为未来可能会到来的事情。

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科技金融我认为要征信,现在做的思路,企业的主体信用银行只是看你三张表,负债表、损益表、流量表,除此之外就不看了,而这三张表都是“事后诸葛亮”,有一个延迟的时间。单从这三张表出发会把很多中小微企业拒之门外。很多企业要钱,但是要不到,银行或者金融机构怎么样来判断你是好人?所以一定要用两个东西来征信,一个用交易信用,交易信用也就是要跟大数据结合。交易信用解决什么问题?要真实,你做的是真的,业务要闭环,不能说拿来的钱就到体系外,买油的钱去买米了,那不行。要闭环,要在你的业务里面去转。我拿来的交易要能够自尝,我借来的钱要从业务赚来的钱去还,这才是真的。其实中国的信用成本是很高的,我刚刚讲在ag8亚游官网首页|官网金融里面除了质押融资之外,其他都是信用融资,所以在信用融资的时候如何征信是很重要的一个课题。

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在这个基础上我们怎么去做?我们讲ag8亚游官网首页|官网金融风控及增信的重要性,要增加他的信用。主体信用不够的情况下,通过第三方,通过增信贸易把信用提升起来。比如虽然农村来的,只要你做的是正当的生意,我照样可以把钱贷给你,这是我今天想讲的主题。

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去年提的新零售核心就是数据资产,物流的数据在哪里?如何把数据作为一个基础的工作去做,这是非常重要。采集有效的数据非常重要,所以融资业务以单一的主体信用上去查的话会导致很多的问题。在这种情况下我提出“四要”。

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一、贸易真实。怎么从控合同、控业务、控货物、控资金进行判断这是真的还是假的。

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二、业务怎么去增信,要看交易数据,第三方的监管数据,到底是真的还是假的?能不能给你增加信用?

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三、贸易要自尝。你借来的钱要放到你能够还款的里面,这个很重要,所以不管是采、产、销过程完成,把借来的钱能够还掉。

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四、管理要专业。要有专业的团队,如果一个企业没有专业的团队那就玩完,专业团队怎么来反映呢?ag8亚游官网首页|官网里面有很多的瓶颈,在融资的时候往往是我不相信你,你不相信我。很多在做风投的时候,ag8亚游官网首页|官网金融我就投人,这个人好我就投给他,否则就不投,这种是感性的东西,不是理性的思考模式,不是一个正当企业应该做的模式。

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企业的运作一定是理性的,怎么去做理性?比如怎么把商流、物流、信息流和单据流“五流合一”。怎么把信息链进行共享、怎么去研究他的前置时间等,这些看起来很简单,但现在很多在圈子里面做的没有道理的,如最高的给你贷70%,但是要求你用到8%,还有92%的存货价值的时候就让你补货,如果你不补的话,等到你用到12%,就强制你平仓。8:92有道理吗?没有道理。要钱的人当然要的越高越好,给钱的人则最好把质押物压的越低越好,这个叫做博弈。

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现在监管要做到可追、可视、可控。我怎么来评估他呢?一定要打破制约传统金融业“信息不对称”的一个现状,要打破这种信息不对称,一定要把信用的主体信用、交易信用混合起来去用。混合用了之后,通过交易信用和监管信用为主体信用进行增信。按照这个理论,信用是我们ag8亚游官网首页|官网价值增值过程,价值等于是功能跟成本之比,如果我们两者增加了,可对应的价格是不是也上升呢?所以这个逻辑是我们对金融里面的信用增加的一个最重要评估办法,他的体系就是用交易信用、主体资产信用和监管信用,用三维的维度进行管控体系。

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科技如何助力新ag8亚游官网首页|官网金融的成长性?

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在增信的基础上,金融科技怎么来助力新ag8亚游官网首页|官网金融的成长性?通过这个成长我们来看看有什么措施?

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从成长来讲,分为四个方面。

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一、对商品ag8亚游官网首页|官网来讲,怎么监管信息化?

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二、运力生态一体化;

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三、平台化;

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四、科技运用。

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第一、仓库的监管。通过建立统一的云平台,现在我对物流监控,ag8亚游官网首页|官网的监控提炼叫做天地融合的思路,天上两朵云,地下四张网。两朵云是公有云、私有云;区块链公有链跟私有链,地上四张网,干线网、配送网、库网跟商品网串起来。物流的监管平台形成这么一个流程,通过这个平台我们解决五个问题。第一、集成服务功能,质押入库、监管出库、质押监管、质押解除、货物置换;第二、FWMS服务主体;第三、货物监管与动产质押风险控制第;四、合同与信用管理;第五、监管环境下出、入库的管理。

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第二、运力一体化。物流基础是非常重要的一个点,如何从运力的基础设施去做,把这三张网做好,做风险管理、数据分析服务、金融服务,用这五个层次我们形成一个管控体系。通过平台、线上线下的第三方支付的手段进行引入。

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第三、平台化运作,建立互联网+的服务平台,通过服务平台来做。这里面重点叫做标准化资产,把现在物流里面的资产给标准化,因为这是现在物流及ag8亚游官网首页|官网基础数据的障碍。包括我们对应收账款的可视化。

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第四、大数据及智能化的分析。现在比较流行的就是区块链,区块链我给他定义是什么呢?本质上是一个创造信用的机制,这是我们交易信用里面非常重要的一个基础。在相互不信任的博弈之下,大家可以通过区块链,把交易给落实和提升。信用成本在多数的交易中属于占比最大的成本之一,如果把交易性大幅度的降低,降本增效的效果就出来了。

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ag8亚游官网首页|官网金融的一个创新风控的模式,这个模式主要是通过增信,把交易信用跟监管信用为主体信用进行增信,通过增信以后,利用四个手段,通过他的可视化的物流、可视化的仓库,通过运力的生态链,通过区块链的平台,通过保理的业务打造落地。

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延伸阅读:

案例分享:从乐视欠货款看ag8亚游官网首页|官网风险管理

2016年到今年上半年,乐视欠供应商货款事件持续发酵,波及到众多EMS代工厂、元器件分销代理商,仁宝、大联大、文晔、韦尔半导体相关损失几千万至数亿元不等,另据国际电子商情了解,有众多未公开的IC分销商遭遇乐视欠款。一旦遇到这类客户,轻则受伤重则一蹶不振。有供应商告诉商情记者,对于乐视的供货,他们的评估体系其实是高风险类型。

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互联网带来的行业爆发式增长本身就意味着高风险,代理商对这类客户又不可能视而不见。再加上,今年尤其突出的元器件缺货涨价带来的影响,分销商的ag8亚游官网首页|官网管理要面对比过去更多的风险。

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珍视供应商的客户才是好客户

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“如果按照我们内部的风控体系显示的对乐视的高风险评估,我们完全可以不做这样的客户。但种种原因之下,我们成了他们的供应商。”一位乐视的供应商对国际电子商情记者说道。在乐视产生对其的欠款后,该供应商随及停止了供货,力图将风险和损失减至最小。

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乐视欠供应商货款事件引发了全行业的风险意识。乐视欠款反映出运营资金不足导致的财务危机。易库易CEO谈荣锡就此分析,通常有以下三种情况:—、企业规模扩张过快,以超过其财务资源允许的业务量进行经营,导致过度交易,从而形成营运资金不足;二、由于存货增加、收款延迟、付款提前等原因造成现金周转速度减缓,此时,若企业没有足够的现金储备或借款额度,就缺乏增量资金补充投入,而原有的存量资金却因周转缓慢无法满足企业日常生产经营活动的需要;三、营运资金被长期占用,企业因不能将营运资金在短期内形成收益而使现金流入存在长期滞后效应。

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在业内人士看来,乐视手机销售现金流无法完全弥补其成本,对上游ag8亚游官网首页|官网出现欠款也就难以避免。乐视手机业务陷入资金窘境,不只是波及数十家供应商及代理商,也会在一定程度上影响整个手机产业链。手机产业链已相当成熟,乐视对供应商的货款逾期,造成不少供应商的现有业务现金流紧张,进而自身业务发生资金周转困窘。“华为向其供应商询问乐视欠款影响,亦是为了防范风险延伸。”有部分代工企业已开始减少供货,也有代工厂在额度内无条件供货,超过额度则需现金提货。

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谈荣锡认为,把拖欠供应商货款作为变相的资金来源,这类制造商并没有很好的珍视来自渠道和供应商提供服务的价值。在当今的产业链生态环境中,客户和供应商往往是一条船上的共同体,想要获得更多供应商的支持,应该有长远合作的眼光和价值的认同,只有在合理的利润分配基础上,合作才会共赢。本质上来说,拥有更多供应商的支持,也是企业核心竞争力之一。

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从原厂拿货,客户不提货,代理商的库存内伤了

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“库存风险是ag8亚游官网首页|官网风险管理中一个非常重要的因素,我认为需要靠智慧来平衡。”一位分销人士对记得说道。他认为,今年大范围的缺货,其实是某类IC、被动器件缺货,绝大多数不缺货。是刚好备缺货料还是备了没缺货的呢?这就反映了ag8亚游官网首页|官网的平衡点。找准这个点现金流充足,库存水平低,找不准则库存太多

怎么能做到平衡点?首先要有强大的管理系统,用科学方法为管理库存提供依据。比如交期进度,库存数量的监控。其次,数据系统只是工具,真正利用这个工具还得依靠管理者的智慧。这个过程不是简单地设置限制,它涉及到与原厂、客户的博弈。如果风险意识不强、博弈能力偏差都可能造成库存风险。

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如今市场变化快,电子产品更新换代周期短,终端客户对ag8亚游官网首页|官网的把控难度加大,也迫使分销商管理库存的难度提高,一旦终端客户出现困难,分销商的库存风险加剧。

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这时,分销商备货时对客户越了解,备货就越准确。分销商备货的数量应结合客户其他元器件的采购量,将库存量维持在10%以下较合理。其次,尽量引导客户使用通用料号,这是减少库存的一个非常有效的办法。尽量避免单一客户,单一型号。IC型号差别多,引导几家客户用同一个型号,进行战略备货。再者,多做DESIGN IN,不同应用领域可使用的同一种通用器件。另外与原厂协商退货机制。最后,引导客户形成良好的拿货习惯。这些方法都能够平衡库存风险。

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负债经营现象普遍 加剧应收款风险

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应收款是代理商目前面临的另一较大风险。分析人士认为,中国的整个交易环境未成熟,负债经营现象普遍,有钱不付加剧欠债的恶性循环。二是信用评级偏差。三是互联网时代很多产业爆发式增长。爆发式本身意味着高风险,快速发展,风险相伴。这个时候,公司的信贷必须做好,明确的管理思路,信贷政策与公司经营状况相匹配。确立大方向后再去灵活执行。

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采取严格的信贷措施有助把控风险,例如超过30天未付款停止发货、货款催收、信贷前期调研等,调研项目包括注册资金,公司合法性、年审情况、历史记录等。信贷政策根据公司财务情况调整,例如月结期限、现金交易等。 “信贷造成的损失往往在后端体现,前期做不好,后期发生为时已晚。”

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自然灾害与缺货涨价对ag8亚游官网首页|官网的风险考验

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自然灾害、失火、停电等这种不可抗力或意外事件的发生,对ag8亚游官网首页|官网也将产生风险。硬之城CEO李六七认为,在这种情况下,我们可控的是将仓库建立在相对安全的地方,同时建立一套ag8亚游官网首页|官网数据机制。比如发生地震时,原厂的生产有波动。我们的预警机制是一旦发生地震,马上分析这些地区的灾情以及工厂分布和产品情况,并立即通知相关人员,预期未来一段时间内某些物料出现缺货或涨价的可能。一方面提前做一些预防,另一方面寻找替代料。让信息快速流通,将风险损失减小。对于一些影响较小的事件,则会等原厂通知,并即时反馈物料的供应情况。

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这里其实也提到了缺货涨价的风险,李六七认为分销行业基本上三到五年会出现一波低谷到高潮的行情,根据涨价行情,我们进行预判,涨价猛烈的,第一时间建议客户尽快备货。“涨价加大了我们电商平台的难度,对数据更新频率提出更高要求,同时交易难度加大,沟通成本增加。当然,市场越有波动起伏,客户在流动,生意的机会更大。”

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此外,ag8亚游官网首页|官网金融业务是元器件电商平台非常看好的一项业务,其伴随的风险也值得重视。据介绍,硬之城针对不同的客户类型设计不同的ag8亚游官网首页|官网金融产品。例如小型客户,通常通过非资产抵押,风险较大,额度可设定在3万-10万元之间。中小型的客户通过客户调查设定预账期,并引入第三方金融机构服务中大客户对资金的需求。小型客户则接入第三方的数据,引入ag8亚游官网首页|官网金融公司进行资金服务。这其中,也会要求客户在线上进行交易,从而积累交易数据,有助于金融服务的评估。

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风险管理三招

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“比较重要的风险主要集中在供应风险和财务风险。” 谈荣锡表示,随着易库易平台的交易数据累计,易库易能够越来越有效规避这些风险,包括库存的风险规避、交货周期预警、欠款财务风险等等,为客户提供风控服务。供应商也有相应的考核指标,如按时交货率高低会逐渐影响其供应评级。

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将ag8亚游官网首页|官网风险控制在事前,主要是提前预防和预警,谈荣锡做出详细解析,提前做好材料的风险和储备工作,如通用材料的选用、重点物料与供方之间的合作升级、定期与制造商之间的交流和会议。易库易的优势在于提前给客户相关的预警信息,例如预警交货周期的变动。当供应问题发生的时候,我们会第一时间通知客户,也会积极寻求其他的解决办法解决燃眉之急。当行业都面临同样问题的时候,易库易尽可能做到更好地解决问题。

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常见的风险管理方法主要有以下三种:1)进行风险转移:通过部分非核心业务外包的方式将风险转移至其他企业,也可以通过和专业风险管理公司合作,及时充分地了解ag8亚游官网首页|官网的信息。在ag8亚游官网首页|官网中各节点企业之间的信息相对封闭,造成链上企业对需求信息的曲解沿着下游向上游逐级放大。实践中,ag8亚游官网首页|官网生产源头和终点需求之间总会存在时间上的延迟,这种延迟导致反馈误解。由于ag8亚游官网首页|官网上的企业大多数依据相邻企业的需求进行决策,而并不探求其他成员的信息,造成这种曲解从一点微小差异最终传递到源头时出现不可思议的放大。因此,如何得到准确及时的信息是ag8亚游官网首页|官网风险管理的重要因素。

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2)优化合作伙伴选择:ag8亚游官网首页|官网合作伙伴选择是ag8亚游官网首页|官网风险管理的重要一环,一方面要充分利用各自的互补性以发挥合作竞争优势,一方面也要考虑伙伴的合作成本与敏捷性,通过加强伙伴间的沟通和理解使链上的伙伴坚持并最终执行对整条ag8亚游官网首页|官网的战略决策,ag8亚游官网首页|官网才能真正发挥成本优势,占领更多的市场份额。

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3)建立企业成员间的信任和监督机制,增加ag8亚游官网首页|官网透明度:企业成员间的信任是ag8亚游官网首页|官网赖以生存的基础,但是没有监督的信任却是形成ag8亚游官网首页|官网风险的最佳土壤。因此,通过专业风险管理公司的参与,可以建立并完善企业成员间的信任和监督机制,以降低ag8亚游官网首页|官网结构成本,减少内部交易成本,促使伙伴成员以诚实、灵活的方式相互协调彼此的合作态度和行为,并使ag8亚游官网首页|官网管理层通过不同渠道验证信息的客观性,得到清晰和没有失真的信息,降低成员企业在信息不完全情况下做出错误判断或决策的可能性。

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随着分销信息的透明化,过去靠关系销售的模式逐渐走向靠服务,行业利润下滑是不争的事实,每个分销商应该从资金投入、人力成本、交易风险等因素多重考虑,从而将利润与风险形成动态平衡。

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现阶段各种新兴的创意变产业的热潮,何尝不伴随着潜在的风险,这些不同于以往的发展形势,欣喜之余要求供应商们对风险管理意识的加强。前有乐视,后面呢?








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